联璧金融垮了,一家P2P理财倒下了。此前联璧金融与斐讯合作,推出多款产品“0元购”活动。除此之外,联璧金融本身还有一些理财产品,比如年化收益6.9%的活期理财和10-15%的定期理财。多次参与同款产品的“0元购”活动需要购买一定数量的定期理财产品获得参与资格,由于需要资格以及相当不错的理财收益率,联壁金融吸引客户蛮多的。前些天突然传出该平台被立案调查、15人被刑事拘留的消息,这让博主大吃一惊。博主还有一款路由器没有安全下车,去年双十一上车的斐讯K3路由器目前还有450元待返。还好,斐讯承诺会补上路由器产品未返还的余额。博主半年前在平台投资的几万元也已经安全撤回,总的来说没有损失。可是对于那些没来得及撤资的人来说,这次可能真会造成损失了。

此事一出,博主需要重新思考一下理财问题。上大学之前,包括在大学期间,全部经济来源依靠父母给予,从来没有思考过理财的问题。大学毕业之后,经历了一些事情,这些问题不得不亲自来打理。最早的时候听过银行定期存款,也存过一些钱。后来又流行起互联网理财,比如余额宝就是这样的产品。再后来博主玩的东西慢慢就多起来了,什么银行理财产品、债券、质押式回购、p2p、基金、股市甚至楼市都多多少少参与过。

为什么要理财?因为钱放在手里会贬值,比如说1990年手里有100元,把它原封不动的放到今天,虽然看起来数值还是100,但它的购买力大打折扣。根据官方CPI计算,理财要达到年化收益率3.2%左右才能不贬值。有人认为官方CPI太保守,并且给出了其他算法,这个值被认定为大约4.5%。照此计算,1990年的100元相当于2018年的220.84元的购买力,如果一直拿着那张百元毛爷爷不动的话,可以认为现在已经剩下不到50块钱了。

在博主的理解中,理财就是把钱先“借”出去一段时间,到期后获得一定的回报,本质上玩的是追求收益率与风险控制的游戏。

多少收益率好?当然是越多越好,超出4.5%的部分不就相当于白赚的嘛。有人可能会认为赚也赚不多,何必那么麻烦,其实不然,如果能做到收益5.5%,那就相当于赚了1%。不要看1%不多,如果有100万本金的话,1%就是1万。如果收益做到6%,就相当于赚了1.5万(赚1.5%);如果收益做到8%就相当于赚了3.5万(赚3.5%)。这种低收益的理财基本不用动脑子,躺着就能赚的钱,何不动动手指赚来呢?然而有句话说得好,收益与风险并存,收益越高风险也越高。

怎么保证安全呢?博主目前知道的有几种安全的方式:

1.钱锁在保险柜里,只要不被偷走就安全;存在银行里,只要银行不倒闭就安全。这种方式安全性非常高,弊端是只能接受慢慢贬值。

2.银行定期存款,能获得2.85-4.75%的年化收益率。我们国家大多数银行是国字头的,倒闭的可能性几乎没有,因此这种理财方式的安全性同样非常高。弊端是依然存在小幅贬值,灵活性欠佳。

3.银行自有的理财产品,期限比较灵活,有长有短,长的可以存数年,短的可以存几天。因是银行的产品,安全性同样非常高。收益率比银行同期定期存款稍微高一些,基本可以跑赢通胀,也许还能赚点小钱,省心省力。这种方式适合放一些一定时期内用不到的闲钱。

4.质押式回购,博主在二级市场中接触过这种方式。二级市场中有国债逆回购,安全性等同于国债,也是安全性无敌的品种。这种方式收益率会随市场而波动,平时大约在3-4%左右的样子,一到月末、季末、年末的时候会突然高起来,6-8%也不稀奇,最高的时候出现过40%多。现在(6月28日)是月末,也是二季度末,也是年中,短期逆回购的收益率已经很高。这种理财方式适合月末去搞,人人都可以做。

目前银行理财产品普遍在4%-5.5%之间,中长期逆回购在3-5%之间,所以博主认为目前收益率安全边际在年化5.5%附近,明确这个值对投资有重要意义。联璧金融的收益率超出了安全边际,定期10-15%比5.5%高出了不少呢,风险有些高,损失本金的可能性就比较大了。既然有了安全边际,为什么还会有超过这个值的理财方式出现呢?这就是追求刺激的结果,毕竟不是所有人都甘于不贬值的,绝大多数人都希望自己的资产能够增值,可能还有少数人希望能大幅增值,甚至以此实现财务自由。所以就会有更多各式各样的理财方式。

5.P2P理财,曾经火过一时,去年博主也大仓位做过P2P,大家都说分散投资嘛,不要把所有鸡蛋都放在一个篮子中。在联璧投的只能算一个小头,其他还有什么西游记系列(悟空八戒唐僧都出来理财了)、银行系(比如光大云富),还有各种大企业背景的(比如恒大金服)。去年的收益率竟然超过了8%,想想真是后怕,好在已经全部安全下车了。今年来国内的大环境发生转变,对P2P理财来说比较不利,超过安全边际很多的P2P项目还是不碰为好,或者说的再稳一点:今年拒绝P2P。

6.股市,股市给人的感觉就是残酷无情。股市的风险太大了,当然收益率也是极高的。以我国股市目前的交易规则,一天时间最多可以盈利30%,也可以赔30%。虽说这种极端的情况出现的概率极低,不过一天波动几个百分点是正常现象。

6.1股票,股市中有各种各样的股票,每只股票代表着一个上市公司。股票既可以投资于长线也可以短线,短线需要相当的投资知识才能下手,瞎操作的话赔本概率在80-90%左右的样子。股票的短线买点基本有两种,一种是越涨越买,理念是强者恒强;另一种是越跌越买,理念是物极必反。两种操作都没问题,但两种操作都有一定的内在逻辑。

所谓强者恒强,这是短线游资打板手法的基础,抓到机会必然大赚一笔,抓错就会成为接盘侠。原理是有涨停限制和跟风效应,一般关注第二个涨停板,找业绩好、题材好、换手率适中同时封板质量高的个股。这个玩法难度巨大、风险巨大,适合心理素质好同时又非常勤奋的炒股高手操作。一个涨停(10%)的收入比放银行三年的利息总和还要多,1天赚3年的钱非常有吸引力,虽说很难很累,还是有大批投资者在打板。

所谓物极必反,买的是超跌反弹,难点在于如何区分正常下跌和超跌,这需要点技术手段。下图中紫线代表股价向下偏离两个标准差,价格跌破此线可以初步认为股价处于超跌状态。博主的操作方法:收盘价连续跌破紫线3天以上,从第四天开始考虑买入,持有第三个交易日前后考虑卖出赚钱的概率非常大,也可以在股价接近中间的白线时考虑出手。若能用CCI等其他指标辅助找买点的话准确率超高。为此博主还专门推算出一个更为复杂的模型,并写过一段小程序计算准确率,赚钱概率80%+,平均盈利大约在1.02%/3天。

6.2指数,指数可以理解为股票组合,它综合的反映出一类股票的总体情况。这种投资方式适合有一定预见能力的人,比如看好未来中国医药事业的发展,可以买入生物医药指数(399441)。看准了会发财,看错了会赔钱。买指数的好处在于不用花费精力挑选个股,省了很多麻烦,也规避了一些个股可能带来的风险。

7.基金,基金的种类很多,博主接触过货币型的、混合型的、股票型的和指数型的。

7.1货币型基金非常安全,类似银行理财产品,比如众所周知的余额宝就是这个类型。这类产品收益率往往会比安全边际稍微低一点,灵活性好于定期存款和银行理财,适合放一些随时可能用到的零花钱,也适合懒得跑银行、同时又不想在投资上花费心思的人。

7.2股票型、指数型和混合型基金都是投资于股市的理财产品。这三种基金都可以通过银行、支付宝等途径购买,操作非常方便,风险与买股票(指数)相比一点也不低。

7.3基金的正确玩法:场外基金手续费比二级市场交易的品种要高很多,这就注定了基金要做长线。长线玩基金有个公认的简单粗暴的盈利方法,就是定投,定期定额投资。定投有很长一段时期是比较痛苦的,这是由国内股市熊长牛短的特点决定的。到最后一张笑脸画完之时,收益率会大幅超过各种理财产品,赚个年化10%以上不是问题。

定投的原理是通过多次买入摊平成本,利用了份额与价格成反比这个特点,在低价区域可以收购大量便宜筹码,待价格稍微反弹便可获利。举个例子,用同样的钱分两次买入,价格分别是3元和1元,看似平均价格是2,而实际拿到手的平均价格是1.5。只要价格稍微反弹一些,不需回到3就可盈利,若以2元卖出可盈利33%。定投适合无脑投资,前提是要对定投的原理稍微了解一些,心理素质要好,必须做好长期大幅度亏损的准备才能迎来最后的大幅度盈利。

8.楼市,买房本是用来住的,由于过去十几年楼市价格一直保持高增长态势,也被很多人用来保持资产增值。这种方式适合资金量非常大的投资者考虑,最好能了解一些内部消息以及相关调控政策。不得不承认的是,现阶段的楼市不适合博主投资。

重新思考理财,也就是寻找安全可靠的收益率尽可能高的理财策略,博主想了想,大体上应该这样:

1.现在处于6月底,逆回购收益率飙升至10%以上,说明市场正在闹钱荒,而股市大盘正在构筑短期底部。目前策略80%的资金用于逆回购,5%以内的资金投资于股市抄底待涨。

2.6月过去之后,绝大多数(超过50%)资金应该用于购买银行理财,少部分(少于20%)资金购买货币型基金,5%以内资金投资股市。

3.剩下部分投资于指数型,包括定投和购买看好的行业,放长线钓大鱼。目前看好的主要是科技类(国家战略)、食品饮料类(酒文化)和医药类行业(是人就会生病就得吃药)。定投标的暂定为上证50和中证500两个指数。

4.今年不玩P2P,大环境不好,收益高的不敢碰,收益低的不如其他理财方式。

总体来看,博主的投资风格似乎属于平衡型。各位读者你们有什么样的投资观点呢,不妨交流一下嘛。


更新:今天是2018.7.8周日,无意中看了一眼上证指数的周线,似乎发现了些什么。对比上面的图,相似的情况又一次出现,也许历史会惊人的相似,一个月后回头验证一下吧。


再次更新:今天是2018.7.28周六,7月已接近尾声,再看一眼上证指数的周线,相似的情况再次重现。这三周上证指数(收盘价)上涨4.60%,这可是放在银行一年才有可能拿到的收益呢,所以说技术层面的分析还是有点用的。

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已有 96 条评论

  1. 文章非常好超喜欢

  2. 文章不错非常喜欢

  3. 我也在学习投资基金~博主搞那么多种类投资~高手啊~

    1. FROYO

      种类多没啥用,大多是瞎忙活

  4. 暂时只在银行存钱的路过

    1. FROYO

      安全性极高

  5. 买了一些美股

    1. FROYO

      不少赚钱吧,美股今年走势还不错

  6. 国内好在国有银行还安全。
    英国的话,如果您有20万镑存在银行。银行哪天倒闭了,银行只给您85000镑。。。

    1. FROYO

      这个太恐怖了,没有个安全的地方存钱不敢想象,顿时感觉祖国在某些方面还是挺厉害的

  7. 我就不是这个料,还好基数小,基金定投20元,目前亏了100多。

    1. FROYO

      就这股市,不赔点钱都不正常了

  8. 我2W3在里面。。诶

    1. FROYO

      在哪里面,股市还是P2P,要是P2P就惨了

      1. 联壁金融里。。

        1. FROYO

          这个抓紧报警吧,现在fx好像也在拖,报个警以后也许能捞回一部分

  9. 央行的大大说:收益率超过6%就要打问号,超过8%就很危险,10%以上就要准备损失全部本金。

    1. FROYO

      好像很有道理的样子啊

  10. 这篇我要收藏一下,能不能加个友链,博客更名为行星带,启用新域名

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