车损险年年买,几乎年年用不到,只有第一年驾驶技能不熟练又比较毛躁的时期会用到车损险。车损险是商业险的一部分,只能用于在自己的责任范围内给自己修车,比如自己撞墙上了。除了给自己修车之外,车损险还有另一个很重要的功能可能很多车主都不曾了解过,就是代位求偿。代位求偿的定义好复杂,大概意思是因为别人的过错导致自己的车辆损失,可以找自己的保险公司要求先垫付修车款,之后保险公司向过错方追回损失。
听起来就好麻烦,实际上能用到的也很少,这不博主报案要求使用代位求偿这项权益时就被理赔员劝阻过,理赔员说你不如自己认了,就当你自己撞墙上了,走车损险赔给自己,然后明年保费可能会上涨一点,把这一点给对方要回来就行了。大多数这类事故都是这样私了的,所以代位求偿很少会真正派上用场。不过博主这个事故没法私了,因为对方逃逸了,一辆环卫车右转时与直行的博主发生碰撞,只是漆面受损不算什么大事故,这位驾驶员下车看了自己的车后竟然上车开走,好像什么也没发生过一样。
博主选择在现场报警,警察调取了博主的行车记录仪视频,查看现场后拍了几张车辆损失情况的照片,让博主写下事故经过。过了大约3小时来电通知博主,肇事者找到了,去交警队事故科拿到事故责任认定书,交警认定对方全责,博主无责。这下放心了,总算是找到为这件事负责的人了。博主与4s店沟通,那边说只在电话里听这个情况修车费至少1000元,如果有变形或者其他零件损坏的话费用还要增加。现场把这个情况转达给对方,对方一直在念叨只是个打工的赔不起。这就奇怪了,交强险不是还有2000额度吗,怎么会赔不起呢。从责任认定书上确认,对方没有交强险,交警对其车辆定性为"其他非机动车",对方全责的理由是非机动车变道驶入机动车道与机动车发生事故。
如果当时对方不逃逸,现场可以协商私了,博主可以说自己撞墙上了,走自己的保险给自己修车,对方补偿一点点保费提高的差价即可。但是交警已经开出了责任认定书,事故照片也上传了,不存在私了的可能,这修车费必然是要对方出了。考虑到找对方要修车费可能存在一定的困难,或者时间成本较高,博主找到保险公司要求代位求偿,保险公司先出钱把车修好,之后保险公司代替博主向对方追回损失。
代位求偿有一定的前提条件,首先是事故责任明确(一定要有交警开出的责任认定书),其次是对方主观上存在不愿意赔偿的情况,还有个大前提是买了车损险。其实保险公司是先用车主的车损险赔付损失,之后与车主签订权益转让协议,追回损失后填补车损险的出险。博主理解为保险公司把车主的债权买走了,对方欠车主的债变成了对方欠保险公司的债,这样保险公司代替车主追回损失在法理上才合情合理。
流程走的很顺利,把车开到4s店约上保险公司的定损员来定损,最终确定金额为1600元。修车很快,两天就可以提走了,博主先垫付修车款,拿到修车发票,这个时候不是找保险公司要钱,而是要找对方要钱。如果对方明确表示不赔偿、拖着不赔或者找不到人,这就可以说明对方主观上存在不愿意赔偿的情况,之后就可以把发票给保险公司让保险公司完成后续操作了。按照责任认定书上的电话打过去,开启通话录音保存证据,对方说不是本人、不知道发生过交通事故、不承认赔偿问题,总之说什么都否认。博主火冒三丈,哪有这么不讲理的人,在电话中与对方沟通,根据交警出具的责任认定书,修车款1600元应由您来支付,如果您不同意支付,本人不放弃通过法律途径追回的权利,如果因此产生交通费、律师费和诉讼费等费用将由败诉方承担。还好找了保险公司代位求偿,如果真遇到这种老赖还能为了1600元去法院起诉他吗?博主说那些很可能不成立的废话一是给对方压力,不要小事闹大,二是给保险公司后续可能的诉讼提供一定的便利,万一真的为这1600元打起官司来,这些杂七杂八的费用可能都要超过修车款本身,有了败诉方承担诉讼费用这句话,保险公司的法务就更有施展的空间了。看似有点吓人的一句话,实际上还是为了保护自己,如果保险公司也要不回来,那博主也是会受到一点点损失的,毕竟要涨保费嘛,希望保险公司追款顺利。
最后一点点小科普,也是博主打过很多电话才知道的,关于代位求偿算不算一次出险影响下一年度的保费,银保监会回复说没有统一的规定,参考各个保险公司自己的规定。博主的车损险买在阳光保险,这家保险公司是如果能追回则不影响下一年保费,如果不能追回算作车损险出险一次影响下一年度保费。其他保险公司各不同,看到其他车主打过的一些电话,中国人保按责任划分,如果车主在事故中无责不算出险,如果有责任(包括次责、主责和全责)算做车损险出险一次。买车损险的时候有必要问清楚这个问题,不同公司制度不一样,也许会影响到车险使用成本。
另外,因为有代位求偿这些服务,车损险贵一些也是有必要购买的,万一遇到损失比较多对方真的赔偿不起的情况,这项服务可以降低维权成本,将这些麻烦事转交给保险公司就好了。
如果被人代位求偿,会有什么影响?影响非常大,如果拖欠保险公司的钱不还,会被计入个人征信记录,以后再想去银行贷款就困难了。如果被保险公司起诉,依然不还,可能会变成“老赖”,影响出行、子女上学等。为了避免因个人疏忽造成上述严重后果,三责险也有必要买比较高的额度,博主是买100-150万左右,其实买150万额度比20万额度多出来的保费很少,保障却高很多

程序化交易也是首次
2015年开始接触投资,那时候无论投资什么都要看很多文章,反复比较才能做出决定。这个情况终于在2021年发生了改变,年初博主的交易程序稳定下来,投资决策方面占用个人的时间几乎可以降低到忽略不计
前10个月交易程序运行在博主自家电脑上,偶尔还会出些问题,主要是个人电脑、网络什么的有时会不稳定。双十一转移到阿里云主机上运行,最近两个月变得特别稳定,几乎不用管理,偶尔看一下确认没有故障就好。双十一入的云主机是真合适,简单计算了一下,一个双核的Intel电脑主机,cpu在60%负载的情况下,整机大概有40w+的功耗,按照家庭用电5毛钱一度电的费用计算,一年下来只算电费都要175元,就算夜间关机节省消耗,电费还要87.5呢,主机年费只要99元真是太划算了
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一年下来,程序做出9%的收益率,同样是不需要占用时间,比买银行理财或者国债合适一些,以后打算长期使用下去

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已有 18 条评论

  1. 之前我们这儿也有很多人觉得车损险没用,结果被一场冰雹教训得明明白白的。

    1. 该买还得买,就怕万一

  2. 也遇到过类似的,一直说普通打工人赔不了,后来交警过来都依然不愿意报保险(租车APP里租的车)
    3000块出个险,下年的保费怎么也不会多3000快吧....那天晚上足足扯了1个多小时
    给我选,就等交警过来判责任,全部走保险,懒得扯皮

    1. 对的,现场掰扯不清的只能找警察明确责任

  3. 跑赢了90%的人

    1. 老哥说多了,也就平均水平,如果算上那些被遗忘的收益0%的账户,有可能到70%-80%之间

  4. 投资很厉害啊,今年9%非常好了

    1. 好像就一般般吧,平均水平

  5. 平日里开车最怕的也是突然遇到冒冒失失的车主反应不及,有时候面包车最危险,抱着光脚不怕穿鞋的各种横冲直撞,都替他们担心。

    1. 哈哈哈,躲得远远的,让他们先走

  6. 越是赔不起的开车越肆无忌惮

    1. 开车得小心,该躲还得躲

  7. 受教了,还有代位求偿这一说..
    这程序不简单,说实话比我强多了,我做的这几年股票都是负数..越陷越深。

    1. 开车快10年了,还是第一次用,如果不是遇到老赖或者实在赔不起的情况一般是用不上代位求偿

  8. 这个太有用了,博主还只是车体擦伤,有的人大事故,还真是无奈。我有个朋友说和交警事故组去了肇事人的家,真的是家徒四壁,根本赔不起,就很郁闷了。

    1. 这种情况更要用代位求偿了,在网上也看到过很多类似情况,损失数额太大,对方是真赔不起,这样可以把风险转嫁给保险公司,自己的权益不受损失

  9. 9%收益很厉害了啊。

    1. 好多大佬都翻倍啦,新年快乐~~~

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